Vay mua ô tô 7 năm từng là dấu hiệu cảnh báo — giờ đã thành chuyện bình thường tại Mỹ

Theo Carscoops, kỳ hạn vay mua ô tô mới tại Mỹ đang ngày càng kéo dài đến mức đáng báo động. Nếu cách đây một thập kỷ, khoản vay 7 năm (84 tháng) được xem là dấu hiệu cảnh báo tài chính, thì nay nó đã trở thành lựa chọn phổ biến — thậm chí là "bình thường mới" đối với người mua xe Mỹ.

Người Mỹ đang vay mua xe ngày càng lâu hơn

Số liệu quý I/2026 cho thấy bức tranh đáng lo ngại: khoản trả góp trung bình hàng tháng cho xe mới đã đạt 773 USD (khoảng 19,3 triệu VND), tăng từ mức 741 USD cùng kỳ năm trước. Số tiền vay trung bình lập kỷ lục mới ở mức 43.899 USD (khoảng 1,1 tỷ VND), với kỳ hạn vay trung bình lên tới 70,3 tháng — gần 6 năm.

Đáng chú ý hơn, 22,9% giao dịch mua xe mới sử dụng khoản vay từ 84 tháng (7 năm) trở lên, tăng hơn gấp đôi so với mức chỉ khoảng 10% của một thập kỷ trước. Hơn 20% người mua phải trả hơn 1.000 USD/tháng (khoảng 25 triệu VND), trong khi khoản trả trước trung bình là 6.206 USD (khoảng 155 triệu VND).

Nguyên nhân chính đến từ giá xe tăng chóng mặt. Giá giao dịch trung bình tại Mỹ hiện tiệm cận mức 50.000 USD (khoảng 1,25 tỷ VND), bị đẩy lên bởi sở thích của người tiêu dùng với xe bán tải cỡ lớn (trung bình 65.964 USD, tức khoảng 1,65 tỷ VND) và SUV cỡ trung (49.853 USD, khoảng 1,25 tỷ VND). Ngay cả phân khúc SUV cỡ nhỏ cũng đã vượt mốc 30.000 USD (khoảng 750 triệu VND).

Bẫy nợ âm và vòng xoáy tài chính

Việc kéo dài kỳ hạn vay giúp giảm số tiền trả hàng tháng, nhưng đi kèm với nhiều rủi ro nghiêm trọng. Khi khoản vay kéo dài 7 năm, tốc độ mất giá của xe thường nhanh hơn tốc độ trả nợ, khiến người vay rơi vào tình trạng "nợ âm" (negative equity) — tức số tiền còn nợ lớn hơn giá trị thực của xe.

Khi muốn đổi xe, khoản nợ âm này thường được "cuộn" sang khoản vay mới, tạo ra vòng xoáy nợ ngày càng lớn. Tổng chi phí lãi suất cũng tăng đáng kể khi kỳ hạn kéo dài, khiến người mua thực tế phải trả nhiều hơn rất nhiều so với giá trị ban đầu của xe.

Thị trường xe cũ có phần khả quan hơn: người mua xe cũ vay ít hơn khoảng 1.000 USD so với xe mới và trả góp trung bình 559 USD/tháng (khoảng 14 triệu VND) — một mức dễ thở hơn đáng kể.

Ý nghĩa với thị trường Việt Nam

Tại Việt Nam, xu hướng vay mua ô tô cũng đang tăng nhanh, đặc biệt khi thị trường xe điện phát triển mạnh với VinFast dẫn đầu. Các chương trình trả góp 7-8 năm đã xuất hiện tại nhiều ngân hàng và hãng xe, với lãi suất ưu đãi ban đầu nhưng có thể tăng đáng kể sau giai đoạn cố định.

Một điểm tích cực là xe điện có chi phí vận hành thấp hơn xe xăng — tiền sạc pin rẻ hơn tiền xăng, bảo dưỡng ít hơn — giúp bù đắp phần nào khoản trả góp hàng tháng. Mạng lưới trạm sạc ngày càng mở rộng cũng giúp giảm bớt rào cản cho người dùng xe điện. Tuy nhiên, bài học từ Mỹ cho thấy người mua Việt Nam cần cân nhắc kỹ tổng chi phí sở hữu trong toàn bộ kỳ hạn vay, không chỉ nhìn vào số tiền trả hàng tháng.

Tổng kết

Câu chuyện vay mua xe 7 năm trở thành "chuyện thường" tại Mỹ là lời cảnh tỉnh cho bất kỳ thị trường ô tô nào đang phát triển nóng. Giá xe tăng, kỳ hạn vay kéo dài và rủi ro nợ âm là ba yếu tố có thể tạo ra bong bóng tín dụng ô tô. Đối với người mua xe tại Việt Nam, việc tính toán kỹ khả năng tài chính, ưu tiên kỳ hạn vay ngắn hơn và tận dụng lợi thế chi phí vận hành thấp của xe điện sẽ là chiến lược tài chính thông minh hơn trong dài hạn.

Nguồn: Carscoops